Транзакция по карте - простая на первый взгляд концепция. Но для того, чтобы осуществить одну транзакцию, требуется проделать огромную работу за кулисами.
Потребителям, безусловно, нравится удобство оплаты картой. Однако большинство из них не знают о лабиринте процессов и правил, которые регулируют отношения между продавцами, банками и карточными сетями.
К их чести, основные карточные бренды признали, что система нуждается в обновлении. За последние несколько лет мы стали свидетелями изменений в политике, которые повысили безопасность, усилили защиту от мошенничества и упростили классификацию транзакций.
Visa, в частности, постоянно демонстрирует, что не боится адаптировать существующие процессы и системы, чтобы они лучше соответствовали меняющемуся платежному ландшафту. В своем последнем обновлении компания внесла изменения в систему авторизации Visa, чтобы стандартизировать временные рамки и модернизировать общую структуру.
Каковы же наиболее важные изменения в правилах авторизации Visa? Что такое служба расширенной авторизации Visa, и что она означает для продавцов и для интернет-маркетинга в целом? Давайте разберемся в этом.
Понимание процесса авторизации VISA
Прежде чем мы продолжим, не помешает кратко рассказать вам о процессе авторизации Visa.
Все покупки по платежным картам должны быть авторизованы эмитентом. Можно получить авторизацию в один момент и получить средства в будущем, если окончательная стоимость транзакции не известна на момент запроса авторизации. Но у такой авторизации все равно есть срок действия. Если срок действия авторизации истек, торговцам необходимо получить новую авторизацию в банке.
Здесь есть некоторые исключения; возьмем, к примеру, гостиничный бизнес. При заселении гостя в отель часто запрашивается авторизация для определения оценочной стоимости. Однако средства не будут получены до тех пор, пока владелец карты не выпишется из номера. В этот момент отель может отправить транзакцию на обработку, добавив любые побочные расходы (парковку, обслуживание в номере) без отдельного разрешения.
Это также относится к аренде автомобилей, подписке на услуги, круизам, забронированным за несколько месяцев вперед, и т. д. В прошлом путаницу вызывало то, что максимальный срок клиринга (или обработки эквайрером) может сильно варьироваться в зависимости от различных факторов, включая типы продаваемых продуктов.
Как работает предварительная авторизация
VISA
VISA
Новые сроки авторизации и клиринга для операций VISA
В течение последних нескольких лет компания Visa работала над тем, чтобы свести запутанные и раздутые системы обработки карт к структурированному и упрощенному набору правил авторизации Visa. Последнее обновление коснулось максимальных сроков завершения транзакции.
Во-первых, больше нет отдельных временных рамок для авторизации и клиринга. Visa объединяет сроки действия авторизации и клиринга и создает новый, единый временной интервал между авторизацией и клирингом.
Этот шаг упрощает процесс, но не стандартизирует его для всех. По-прежнему существуют различные параметры для продавцов, работающих с картами в присутствии и без них, а также для продавцов, работающих в определенных вертикалях:
Транзакции CNP (инициированные держателем карты) - 10 календарных дней
1. Транзакции с индикатором предполагаемой авторизации для любого из следующих продавцов - 30 календарных дней:
• Круизы;
• Проживание;
• Прокат автомобилей.
2. Транзакции с индикатором предполагаемой авторизации для любого из следующих продавцов:
• Прокат самолетов;
• Прокат велосипедов, включая электрические скутеры;
• Прокат лодок;
• Прокат одежды и костюмов;
• Прокат DVD и видео;
• Прокат оборудования и инструментов;
• Прокат мебели;
• Прокат автодомов;
• Прокат мотоциклов;
• Парки трейлеров и кемпинги 10 календарных дней.
3. Все прочие операции CP - 5 календарных дней
4. Все сделки, инициированные торговцами - 5 календарных дней
Все сроки начинаются с даты получения действительной авторизации. Кроме того, обратите внимание, что "операции, инициированные продавцом", включают операции с рассрочкой платежа (некоторые исключения действуют на рынке Латинской Америки), а также повторяющиеся операции, операции с авансовыми платежами, внеплановые операции с использованием учетных данных, а также возвраты и кредиты товаров.
Этот шаг стандартизирует сроки, приводя их в соответствие с другими окнами авторизации Visa. Это также признание со стороны Visa того факта, что продавцы начинают расширять спектр своих услуг и вариантов оплаты.
Сроки авторизации и клиринга VISA в зависимости от региона
Новые сроки авторизации и клиринга, описанные выше, действуют в США, а также на большинстве других мировых рынков.
Однако есть некоторые регионы и страны, в которых ранее существовавшие сроки останутся прежними. Они могут зависеть от конкретной ситуации или применяться ко всем сделкам в целом.
Индия
Максимальный срок авторизации и клиринга для всех внутренних операций составляет четыре календарных дня.
Малайзия
Два календарных дня - максимальный срок авторизации для всех внутренних транзакций AFD.
Страны Европы
Для всех внутрирегиональных операций максимальный срок авторизации до клиринга составляет два календарных дня.
Что такое услуга расширенной авторизации Visa?
Конечно, некоторым продавцам требуется больше десяти дней для завершения транзакции. Например, гостиницам с длительным проживанием.
Чтобы решить эту проблему, Visa ввела дополнительную услугу, которая называется Extended Authorization Service, или EAS. Эта услуга предоставляет определенным торговцам более гибкие возможности для авторизации транзакций, позволяя им брать до 30 дней на отправку транзакций после авторизации.
Visa EAS предоставляет возможность расширенной авторизации любому торговому предприятию, проводящему транзакцию, инициированную держателем карты, без предъявления карты. Однако за это расширенное окно авторизации приходится платить.
Visa взимает комиссию в размере 0,08 % за одобренные запросы на авторизацию в EAS. Важно отметить, что эквайеры должны специально запрашивать продление времени авторизации при подаче заявки на продление срока. Оно не будет предоставлено автоматически.
Новые требования VISA к частичной авторизации
С апреля Visa требует, чтобы предприятия с определенными кодами торговых категорий (MCC) поддерживали частичную авторизацию как дебетовых, так и предоплаченных операций. Это должно сделать процесс более плавным и понятным. Тем не менее, понимание и переход к новым правилам авторизации Visa, скорее всего, вызовет свои трудности.
Например, "поддержка" частичных авторизаций не означает, что торговец автоматически может их использовать. Это может быть вариантом для бизнеса, но его использование требует предварительного уведомления... в данном случае, выбора индикатора частичной авторизации в запросе авторизации продавца. Если торговец не сделает этого и транзакция будет отклонена из-за недостаточного количества средств, он получит дополнительные сборы.
Обновления в кодах причин возврата VISA Chargeback, связанных с авторизацией
У Visa есть сводный список кодов причин возврата платежей. Каждый спор, поданный против продавца, будет содержать один из этих кодов, объясняющих причину подачи спора.
Начиная с апреля 2024 года, Visa больше не выставляет возвратные платежи по коду причины 12.1 ("Позднее предъявление"). Обратные платежи по транзакциям, возникшим в результате несвоевременного предъявления, которые ранее подавались с использованием кода причины 12.1, теперь будут подаваться с использованием кода причины 11.3 ("Нет авторизации").
Другими словами, код причины 11.3 теперь будет применяться во всех следующих случаях:
• Авторизация была необходима, но не получена;
• Авторизация была получена, но транзакция была обработана на более высокую сумму;
• Авторизация была получена, но транзакция не была обработана вовремя;
• Авторизация не требовалась, и транзакция не была обработана вовремя.
Как это повлияет на эмитентов, торговцев и эквайеров?
Объяснения в сторону, главный вопрос, который всегда интересует всех: "Как это повлияет на меня?"
Если вы продавец, который никогда не сталкивался с необходимостью длительной предварительной авторизации, это может не сильно повлиять на вас. Речь идет, в основном о сроках: для транзакций, инициированных торговцами из онлайн-магазинов, окно авторизации изменится.
Но если ваш бизнес подпадает под одну из категорий, указанных в таблице выше, или если вы заинтересованы в расширенном окне авторизации, вам следует поговорить со своим финансовым учреждением о том, как воспользоваться этой возможностью.
Для банков и других финансовых учреждений все обстоит совсем иначе.
Хотя это и не является обязательным, эквайеры теперь будут облагаться сетевыми сборами, если они не будут поддерживать возможность продления 30-дневной авторизации для своих CNP-торговцев. Если они решат поддержать новые правила авторизации Visa, им, скорее всего, придется внести изменения в систему.
Visa ввела новое поле в VisaNet для ожидаемой даты очистки авторизации, которая необходима для продления срока авторизации. Торговцам необходимо убедиться, что их системы могут поддерживать как это поле, так и новое значение индикатора EAS.
Эмитенты, с другой стороны, обязаны поддерживать обновленные правила авторизации Visa и новое значение индикатора продленной авторизации. Несмотря на то, что Visa не стала делать это обязательным условием, она также настоятельно рекомендует эмитентам поддерживать новое поле ожидаемой даты очистки авторизации.
Еще советуем:
