Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH) является жизненно важным компонентом финансовой системы США, играя существенную роль в обеспечении электронных переводов денежных средств между банками и их клиентами.
Наиболее типичные случаи использования ACH-переводов включают в себя получение заработной платы посредством прямого депозита и оплату счетов путем предоставления поставщику услуг реквизитов банковского счета. Эта система служит финансовой основой для одноранговых платежных приложений, таких как Venmo и Cash App.
Переводы ACH обеспечивают быстрое получение оплаты через прямой депозит и оплату счетов путем предоставления информации о банковском счете. Но, несмотря на то, что ACH - это замечательная услуга, иногда могут возникать проблемы с точки зрения эффективного интернет-маркетинга.
Например, рассмотрим сценарий, когда платеж клиента возвращается. Каким образом торговое предприятие оповещается о проблеме, и как оно определяет ее причину? Давайте разберемся в этом подробнее.
Что такое платежный спор ACH?
Платежный спор ACH (Automated Clearing House) - это ситуация, в которой одна из сторон, участвующих в транзакции ACH, выражает беспокойство или несогласие по поводу законности, точности или авторизации транзакции.
Споры по ACH относятся к различным сторонам, участвующим в транзакции ACH, которая представляет собой электронный перевод средств, осуществляемый через сеть Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) в США. К основным заинтересованным сторонам относятся клиенты банков, банки и торговцы.
По сути, если перевод ACH инициирован без согласия покупателя, он (или банк) может подать письменное заявление о несанкционированном списании средств (WSUD), чтобы инициировать спор ACH. Это позволит им вернуть потерянные средства.
Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат (NACHA) управляет сетью ACH и устанавливает операционные правила и рекомендации, которым банки должны следовать при обработке транзакций и споров ACH.
Уважительные причины для спора по ACH транзакции
Уважительные причины, которые могут привести клиенты для инициирования спора по ACH, обычно подпадают под определенные категории, определенные правилами и рекомендациями NACHA.
Некоторые из наиболее часто используемых уважительных причин для споров включают:
• Несанкционированные транзакции
Если владелец счета обнаруживает транзакцию ACH, которую он не санкционировал, он имеет право оспорить транзакцию. Несанкционированные транзакции могут происходить из-за мошенничества, кражи личных данных или ошибок при обработке транзакции.
• Неверные суммы
Если сумма транзакции ACH отличается от согласованной или ожидаемой суммы, владелец счета может инициировать спор. Это может произойти из-за канцелярских ошибок, ошибок ввода данных или сбоев в системе.
• Дублирующие транзакции
Если с владельца счета дважды или более взимается плата за одну и ту же операцию, он может оспорить дублирующие платежи. Это может произойти в результате технических проблем, ошибок обработки или недопонимания между сторонами.
• Неполучение товаров или услуг
Если владелец счета оплатил товары или услуги посредством транзакции ACH, но не получил их или они не соответствовали описанию, он может инициировать спор. Это может произойти из-за проблем с продавцом, таких как задержки в доставке, поврежденные товары или неверное представление товаров или услуг.
• Ошибки при реверсировании
Если владелец счета запросил отмену транзакции ACH, но отмена была проведена неправильно или вообще не была проведена, он может оспорить транзакцию. Это может произойти из-за ошибок банка, недопонимания или технических проблем в процессе сторнирования.
• Аннулированные или отозванные полномочия
Если владелец счета отменил или аннулировал авторизацию для повторяющейся транзакции ACH, но транзакция все равно была обработана, он может оспорить транзакцию. Это может произойти, если запрос на отмену не был обработан правильно или несвоевременно.
• Неточная информация о счете
Если транзакция ACH была обработана с использованием неверной или устаревшей информации о счете, например, старого номера банковского счета или номера маршрута, владелец счета может инициировать спор. Это может произойти из-за ошибок ввода данных или устаревшей информации в системе.
Недействительные причины подачи спора ACH для потребителей
Как для клиентов, так и для продавцов очень важно понимать разницу между уважительными и неуважительными причинами для подачи споров по ACH. В связи с этим давайте рассмотрим несколько недействительных причин для подачи заявления.
Злоупотребление процессом рассмотрения споров ACH неправильно не только с технической точки зрения. Оно может привести к штрафам и увеличению сборов, так что на кону действительно есть что-то для банков и их клиентов.
Недействительными причинами для спора ACH являются те, которые не соответствуют критериям, установленным NACHA для законных споров.
Например, к недействительным причинам спора ACH относятся:
• Раскаяние покупателя
Подача спора только потому, что клиент передумал совершать покупку, не является уважительной причиной. ACH-споры следует подавать только в случае несанкционированных транзакций, ошибок или неполучения товаров или услуг.
• Личные претензии
Спор, возникший из-за личных разногласий или недовольства продавцом, не является уважительной причиной для ACH-спора. Вопросы, не связанные с конкретной транзакцией, должны решаться отдельно между клиентом и продавцом.
• Задержки в доставке
Задержки в доставке товаров или услуг могут быть неприятны. Но если торговец выполнил свои обязательства в соответствии с договоренностью, они не являются веской причиной для спора по ACH.
• Уклонение от оплаты
Заказ чего-либо у компании без намерения оплатить этот товар, а вместо этого подача спора с целью избежать оплаты законной транзакции, считается актом мошенничества. Любой спор ACH, поданный без проверяемой причины (с доказательствами), может привести к последствиям для покупателя.
• Забыть о платеже
Когда покупатель подписывается на периодические платежи и забывает о дате платежа, решение этой проблемы не входит в обязанности продавца. Помните, если торговец сможет доказать, что клиент согласился с датой платежа, он будет обязан соблюдать это соглашение.
Единственный ресурс, который вам нужен, чтобы стать экспертом по возвратным платежам, спорам с клиентами и дружескому мошенничеству.
Напоследок отметим, что могут существовать и другие обстоятельства, которые сделают недействительным заявление клиента о споре по ACH. Например, если клиент воспользовался товаром или услугой, а затем подал спор, утверждая, что товар был неисправен, не попытавшись сначала вернуть товар, это будет считаться недействительным.
Процесс рассмотрения споров ACH
Теперь, когда мы лучше понимаем, какие транзакции ACH подходят для рассмотрения споров, а какие нет, давайте рассмотрим различные этапы этого процесса.
При инициировании спора ACH покупатель должен предоставить как можно больше информации и подтверждающих документов, чтобы помочь банку расследовать проблему. Итак, если ситуация соответствует любой из перечисленных выше причин, владелец счета (или представитель его банка) может приступить к рассмотрению спора.
Обратите внимание, что сроки и конкретные процедуры рассмотрения споров по платежам ACH могут различаться в зависимости от банков, участвующих в споре. Факторами также могут быть характер спора и применимые правила и положения.
Процесс рассмотрения споров ACH обычно включает следующие этапы:
• Уведомление
Оспаривающая сторона (обычно владелец счета) выявляет проблему с транзакцией и уведомляет свой банк о намерении оспорить списание средств.
• Расследование
Оспаривающий банк начинает расследование, собирая соответствующую информацию, такую как детали транзакции, записи авторизации и любые подтверждающие документы. Банк также может связаться с другой стороной, участвующей в транзакции (банком-отправителем или продавцом), чтобы запросить дополнительную информацию или разъяснения.
• Разрешение спора
По результатам расследования банк, участвующий в споре, определяет, является ли спор обоснованным или нет.
Если спор обоснован, банк обычно предпринимает соответствующие действия для решения проблемы, которые могут включать в себя:
1. Отмена транзакции и зачисление средств обратно владельцу счета.
2. Инициирование банковского возврата платежа, если спор касается торгового предприятия.
3. Работа с банком-отправителем или продавцом для исправления деталей транзакции.
Последний момент…
• Коммуникация
Банк, рассматривающий спор, сообщает владельцу счета о результатах спора. В зависимости от обстоятельств они также могут проинформировать другую сторону, участвующую в споре.
Что такое возврат ACH?
Если транзакция ACH не прошла, один из банков, участвующих в процессе, может получить возврат ACH. Это служит уведомлением для учреждения о том, что средства не удалось получить с соответствующего счета или внести на него.
В таких случаях возврат ACH выступает в качестве сообщения, обычно отправляемого финансовым учреждением-депозитарием-получателем (RDFI), информирующего финансовое учреждение-депозитарий-источник (ODFI) о том, что сеть ACH не смогла собрать или внести средства на счет получателя. Возврат ACH можно рассматривать как электронный эквивалент отмененного чека.
Со стороны, ответственной за неудачную транзакцию ACH, взимается комиссия за возврат ACH, которая обычно составляет от 2 до 5 долларов США за каждый случай. Например, возврат из-за "отсутствия авторизации" часто влечет за собой комиссию для RDFI, в то время как возврат из-за недостаточности средств, скорее всего, повлечет за собой комиссию для счета клиента.
Если платеж ACH отклонен, он обычно возвращается в течение двух рабочих дней. Иногда возврат ACH-платежа может быть вызван несанкционированным списанием средств или санкционированным списанием, которое впоследствии было отозвано клиентом.
В обоих случаях необходимо письменное заявление, а обработка таких возвратов может занять до 60 календарных дней.
Возвраты и споры по ACH в сравнении с возвратными платежами: в чем разница?
Некоторые люди ошибочно путают возвраты ACH с возвратными платежами, даже называют их "возвратными платежами ACH". Однако возвраты ACH и возвратные платежи - это два совершенно разных понятия.
Держатели карт и финансовые учреждения очень бдительно следят за рисками, связанными с мошенничеством с картами. Поэтому держатели карт могут оспаривать платежи по кредитным картам, часто инициируя возврат платежей только на основании своих слов. Затем средства могут быть сняты со счета продавца без уведомления, даже спустя месяцы после совершения операции.
У продавцов есть официальный процесс оспаривания возвратных платежей, и для принятия окончательного решения может даже привлекаться карточная сеть. Однако результат этого процесса не является гарантированной победой.
В отличие от этого, транзакции ACH проходят между банками автоматически, еще до того, как банк клиента подтвердит баланс счета. Если возникает проблема, сумма должна быть возвращена в течение двух дней. Иногда оператор ACH может задержать средства на 3-5 дней, чтобы убедиться, что все в порядке, прежде чем выдать их получателю.
При возврате ACH не нужно ничего "списывать". Это простой возврат, обычно без непосредственного участия клиента или продавца.
Реагирование на активные споры ACH
Когда против компании подается спор ACH, время, как правило, имеет решающее значение. Как правило, продавцы могут ответить на споры ACH через свое финансовое учреждение или банк.
Но чтобы сделать это эффективно, они должны следовать следующим шагам:
• Связаться с банком
Как только поступит уведомление о споре, торговцы должны связаться со своим финансовым учреждением. Там их проинструктируют об особенностях процесса рассмотрения споров ACH и предоставят информацию о необходимой документации.
• Рассмотрение претензии по спору
В зависимости от характера спора, продавцам может потребоваться предпринять определенные действия, например:
1. Выдать клиенту возмещение или кредит, если спор является обоснованным и оправданным.
2. Предоставить доказательства авторизации, доставки или обслуживания, если спор связан с несанкционированными транзакциями или неполучением товаров или услуг.
3. Исправить детали транзакции, если в информации о транзакции есть расхождения.
• Рассмотрение результатов
В зависимости от причины спорного платежа, продавцам может потребоваться предпринять различные действия для решения проблемы. Это может включать обновление информации о банковском счете клиента, повторную подачу транзакции или работу с клиентом для устранения остатка задолженности.
Этот подробный отчет показывает, почему традиционные попытки борьбы с возвратными платежами терпят неудачу и как одно фундаментальное недопонимание лежит в основе большинства ошибок управления возвратными платежами.
В случае возникновения необходимости решить вопросы по разрешению споров ACH и чарджбекам, вы можете обратиться в компанию:
•
ПЛЮШКИ! Бесплатная интеграция и триал на 10 уведомлений по коду "Купрум", что составляет экономию около $400-500
@chaplin_gleb
Для ускорения процесса вы можете обратиться в Телеграм выше.
Еще советуем:
