EFTA служит всеобъемлющей нормативно-правовой базой для электронных переводов средств в США. Он применяется к широкому кругу операций, включая оплату счетов через Интернет, прямые депозиты и операции в точках продаж.
Этот закон направлен на защиту потребителей, требуя прозрачности, подотчетности и мер безопасности от финансовых учреждений, занимающихся электронными банковскими операциями.
По мере того, как в конце 20-го века цифровые платежи стали набирать популярность и стали естественным атрибутом интернет-маркетинга и заработка в интернете, все большее значение приобретала необходимость в новых мерах защиты потребителей, которые бы соответствовали цифровым финансам.
В ответ на растущий спрос и для обеспечения безопасности потребителей, использующих электронные банковские методы, Конгресс США принял Закон о переводе электронных средств, или EFTA.
Что такое EFTA?
Закон о переводе электронных средств - это законодательный акт США, который требует от банков предоставлять клиентам определенную информацию об электронных переводах средств (ЭПС).
Он также регулирует порядок реагирования банков на жалобы потребителей и устанавливает лимиты ответственности за потерянные или украденные дебетовые карты.
Впервые EFTA была принят в 1978 году. Как и предшествующий ему Закон о справедливом кредитном биллинге, EFTA гарантирует финансовые права потребителей в соответствии с федеральным законодательством. Но если FCBA применялся к кредитным картам, то EFTA был разработан для защиты использования электронных переводов.
Законодательство было принято как прямой ответ на возросшее использование банкоматов, но его действие не ограничивается снятием или внесением денег через банкомат.
К другим видам транзакций, защищенных EFTA, относятся:
• Прямые депозиты;
• Системы автоматического клирингового центра (или ACH);
• Денежные переводы;
• Терминалы в точках продаж (POS);
• Переводы или платежи, инициированные по телефону;
• Дистанционное банковское обслуживание;
• Планы оплаты счетов, включающие повторяющиеся переводы.
EFTA является одним из нескольких законов, влияющих на способ управления возвратными платежами.
Что делает EFTA?
В двух словах, Закон о переводе электронных средств устанавливает параметры для справедливого использования электронных переводов средств.
Закон требует прозрачности от финансовых учреждений в отношении электронных переводов. Он также ограничивает ответственность потребителей за несанкционированные транзакции.
Цель состоит в том, чтобы финансовые учреждения не использовали в своих интересах потребителей, пользующихся банкоматами или дебетовыми картами.
Более конкретно, EFTA:
• Требует от финансовых учреждений предоставлять клиентам условия и положения о переводе средств.
• Обязывает получать от потребителей разрешение в письменной форме до начала процедуры перевода средств.
• Гарантирует потребителям право выбора финансового учреждения (учреждений), которое будет получать электронный платеж.
• Запрещает банкам выпускать дебетовые карты без согласия клиента.
• Запрещает кредитору или заимодавцу требовать от потребителя погашения займа или другого кредита посредством электронного перевода средств (в большинстве ситуаций).
С момента своего создания EFTA неоднократно подвергалась изменениям. Теперь он охватывает области, в которых раньше не было необходимости, например, использование предоплаченных карт и комиссии за овердрафт в банкоматах.
•
• Потребители
EFTA, в первую очередь, направлена на защиту индивидуальных потребителей, которые используют услуги электронного перевода средств в личных, семейных или домашних целях. EFTA не распространяется на счета, используемые в деловых или коммерческих целях.
• Финансовые учреждения
Банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные ассоциации, предлагающие услуги электронного перевода средств, подпадают под юрисдикцию EFTA. Эти финансовые учреждения обязаны соблюдать правила EFTA, которые включают в себя раскрытие условий, разрешение споров, ограничение ответственности потребителей и обеспечение безопасности электронных транзакций.
• Продавцы
Любые торговые предприятия, принимающие электронные платежи, такие как операции с дебетовыми картами или электронными чеками, также подпадают под действие определенных положений EFTA. Хотя основная ответственность за рассмотрение споров лежит на финансовых учреждениях, ожидается, что продавцы будут сотрудничать в процессе разрешения споров и вести учет транзакций.
ВАЖНО!
EFTA не распространяется на неэлектронные переводы средств. Таким образом, она не распространяется на бумажные чеки, переводы между предприятиями или двумя финансовыми учреждениями, электронные переводы, а также операции по покупке или продаже ценных бумаг или товаров.
На какие платежи распространяется защита EFTA?
Закон о переводе электронных средств (EFTA) защищает потребителей от несанкционированных электронных переводов средств (EFT). Он также определяет условия для применения финансовых средств защиты, таких как возмещение незаконно переведенных средств, при условии своевременного реагирования владельцев счетов.
Чтобы соответствовать требованиям, рассматриваемая транзакция должна быть электронным переводом средств.
EFTA не распространяется на переводы, осуществляемые с использованием чеков или других бумажных инструментов. Она также не распространяется на переводы между предприятиями или финансовыми учреждениями, включая электронные переводы.
Также не распространяются переводы, осуществляемые для покупки или продажи ценных бумаг или товаров. То же самое относится к переводам внутри финансового учреждения по соглашению с потребителем.
EFTA: несанкционированный перевод
Чтобы перевод считался «несанкционированным», он должен быть осуществлен кем-то, кроме потребителя, без полномочий на осуществление перевода, и потребитель не должен получать никакой выгоды от операции.
К этому правилу относятся следующие важные оговорки:
1. Если потребитель намеренно предоставляет доступ к своему счету (например, передает карту банкомата или код доступа), EFT не считается несанкционированным. Если отношения прекращаются, потребитель должен сообщить банку, что полномочия этого лица были отозваны, чтобы защита EFTA была применима.
2. EFTA теперь проводит различие между преднамеренным доступом и доступом, полученным в результате мошенничества или ограбления. Например, потребитель, передавший свой PIN-код лицу, выдающему себя за представителя банка, по-прежнему защищен.
3. EFT, инициированные потребителем или финансовым учреждением в мошеннических целях, не считаются несанкционированными.
EFTA: индивидуальный (некоммерческий) счет
EFTA применяется к счетам, используемым, в основном, для личных, семейных или домашних целей. Как правило, он не применяется к деловым или коммерческим целям.
Термин «счет» имеет широкое определение, включая не только традиционные сберегательные и расчетные счета, но и счета, на которых хранятся личные активы.
Единственный ресурс, который вам нужен, чтобы стать экспертом по возвратным платежам, спорам с клиентами и дружескому мошенничеству.
Понимание сферы действия и ограничений EFTA может помочь потребителям защитить себя от значительных финансовых потерь в результате несанкционированных электронных переводов средств. Потребители могут воспользоваться гарантиями, предоставляемыми этим законодательством, действуя быстро и соблюдая положения EFTA.
Обязанности банка в соответствии с EFTA
EFTA обязывает поставщиков финансовых услуг раскрывать своим клиентам определенную информацию в отношении электронных переводов.
К ним относятся:
• Типы переводов, которые может осуществлять клиент, а также любые связанные с ними сборы или ограничения.
• Контактная информация о том, кого следует уведомить в случае несанкционированной транзакции.
• Краткое описание ответственности клиента и банка за несанкционированные операции и переводы.
• Краткое изложение прав клиента, включая право на получение периодических выписок и квитанций о покупке.
• Когда и почему банк будет передавать информацию о счете клиента третьей стороне.
• Информация о том, как сообщить об ошибке или запросить дополнительную информацию, а также о сроках, в течение которых это можно сделать.
Закон также регулирует порядок распределения ответственности финансовых учреждений в случае утери или кражи карты клиента. Для торговых предприятий это может быть самым важным аспектом мандата.
ВАЖНО!
EFTA определяет ответственность финансовых учреждений за возложение ответственности в случае утери или кражи карты клиента. Именно поэтому, когда клиент оспаривает транзакцию, эмитент является стороной, ответственной за рассмотрение дела и назначение ответственности.
Почему возникла необходимость в ЕFTA?
До принятия EFTA отсутствовали четкие правила и защита прав потребителей в отношении электронных транзакций. Это создавало неопределенность для торговцев и потребителей, что могло привести к снижению доверия к электронным платежным системам.
EFTA создала правовую базу, которая определила права и обязанности всех сторон, участвующих в электронных сделках, включая торговцев.
Несколько основных причин, по которым EFTA была необходима, включают:
• Укрепление доверия потребителей
Обеспечивая защиту потребителей от несанкционированных транзакций и устанавливая правила разрешения ошибок, ЕАСТ способствует укреплению доверия к электронным платежным системам. Такое доверие стимулирует потребителей к участию в электронных транзакциях, что может принести пользу торговцам за счет увеличения продаж и удовлетворенности клиентов.
• Разъяснение обязанностей
EFTA определяет обязанности и ответственность продавцов, финансовых учреждений и потребителей в электронных сделках. Такая ясность помогает продавцам понять свои роли, избежать потенциальных юридических споров и действовать в рамках закона.
• Поощрение внедрения технологий
ЕFTA помогла проложить путь к широкому распространению электронных платежных систем, таких как дебетовые и кредитные карты, онлайн-банкинг и мобильные платежи. Поскольку все больше потребителей используют эти технологии, коммерсанты могут оптимизировать свои платежные процессы, сократить объем наличных денег и потенциально снизить затраты на транзакции.
• Повышение безопасности
EFTA обязывает финансовые учреждения принимать меры по защите данных потребителей и обеспечению безопасности электронных транзакций. Такое внимание к безопасности приносит пользу торговцам, поскольку снижает вероятность мошеннических действий, которые могут привести к финансовым потерям и репутационному ущербу.
По сути, ЕFTA основывается на ранее принятых законах, направленных как на защиту потребителей, так и на обеспечение доверия к электронным платежам. Она обеспечивает нормативную базу, которая способствует доверию потребителей и улучшает общую целостность транзакций.
Как рассматриваются «несанкционированные» транзакции в соответствии с EFTA?
Как упоминалось выше, Закон о переводе электронных средств EFTA предоставляет потребителям определенные права в случае утери или кражи их дебетовой карты или если кто-то снимает деньги с их счета без разрешения.
Клиент может нести ответственность за часть или всю оспариваемую сумму. Однако конкретный размер ответственности зависит от конкретной ситуации.
Чтобы оставаться в соответствии с требованиями, финансовые учреждения должны предоставить клиентам 60 дней для сообщения о несанкционированной операции. Этот срок начинается в тот же день, когда была выдана банковская выписка, содержащая ошибку. Если держатель дебетовой карты не сообщает об ошибке в течение 60 дней, банк не обязан расследовать претензию.
Ответственность клиента за несанкционированную транзакцию зависит от того, когда о ней было сообщено.
Если банк был уведомлен в течение 48 часов об инциденте мошенничества с дебетовой картой, то держатель карты может нести ответственность только в размере 50 долларов США. Этот лимит увеличивается до $500, если сообщение поступило в период от трех до 60 дней после инцидента.
Вот как распределяется эта ответственность…
Несанкционированные переводы с потерянной или украденной дебетовой карты
Несанкционированный(ые) перевод(ы), не связанные с потерей или кражей дебетовой карты
Правила кажутся простыми. Однако их применение может привести к запутанным ситуациям.
Например, 60-дневный срок касается юридической ответственности. Однако абсолютного юридического срока для сообщения об ошибке не существует.
Хотя по закону финансовые учреждения не обязаны принимать претензии по истечении 60 дней, многие из них ограждают держателей карт от ответственности, заключая соглашения о «нулевой ответственности».
Ответственность и споры в соответствии с EFTA
Подача споров по транзакциям - это право потребителя, закрепленное в Законе о переводе электронных средств. Если у потребителя есть веская причина оспорить недавнюю покупку, он может найти подробные инструкции в нашей недавней статье о том, как оспорить списание средств.
Тем не менее, как потребители, так и продавцы подвержены влиянию руководящих принципов EFTA. Хотя свод правил в первую очередь посвящен обязанностям финансовых учреждений и потребителей, продавцы также играют определенную роль в рассмотрении споров. И чаще всего именно на продавцов ложится основное финансовое бремя.
При подготовке к любому спору, связанному с электронным переводом средств, продавцы должны следовать следующим передовым практикам:
• Вести точный учет
Торговые предприятия должны вести точный и актуальный учет всех операций, чтобы облегчить разрешение любых споров. Это включает в себя товарные чеки, коды авторизации и любую другую соответствующую документацию.
• Сотрудничайте с финансовыми учреждениями
Продавцы должны быть готовы сотрудничать с финансовым учреждением потребителя в ходе расследования. Это может включать предоставление записей о транзакциях, доказательств авторизации или других подтверждающих доказательств. Это также может включать согласие с окончательным решением учреждения по данному вопросу, если будет доказана обоснованность спора.
• Общаться с клиентом
Торговые организации также могут напрямую общаться с потребителем, чтобы разрешить спор мирным путем. Если торговое предприятие решит, что произошла ошибка, оно может выдать возмещение или иным образом исправить ситуацию.
В соответствии с EFTA торговцы не занимаются непосредственно урегулированием споров. Тем не менее, они играют важную роль в содействии разрешению спора, сотрудничая с потребителями и финансовыми учреждениями, предоставляя информацию о транзакции и придерживаясь решения финансового учреждения.
Если Вы - владелец бизнеса и сталкиваетесь с чарджбеками, то советую обратить внимание на этот сервис предотвращения чарджбеков.
•
ПЛЮШКИ! Бесплатная интеграция и триал на 10 уведомлений по коду "Купрум", что составляет экономию около $400-500
@chaplin_gleb
Для ускорения процесса Вы можете обратиться в Телеграм выше.
Еще советуем:
